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六张图告诉你,中国最好赚钱的年代已经过去了,理财很重要

发布时间:2017-12-26 来源:我的天天基金网


这两天中央经济工作会议刷屏了,毕竟是定调子定方向的大会,大家都要关注下。


各种解读很多,但其实只是延续了一贯的政策,并没有意外。一句话评价,未来不容易。


2017年很多人感觉没怎么挣到钱,要习惯,可能未来这会是常态。


昨天猫哥跟一个著名投资人吃饭,他也是同样的观点,“放个屁都开花的年景已经没了!傻钱、黑钱、灰钱都越来越不好挣,中国最好赚钱的20年过去了,心态得调整,不然都是病。”


见过大钱也能赚钱的人总是最先知道冷暖,如果不信,我们一起来看看下面这几张图:


01

爆发式增长已成过去时,基数太大,负载太多



个人赚钱离不开大时代背景,1997年之时中国GDP不到8万亿元,折合约9500亿美元,人均仅774美元。2016年GDP74万亿,折合约11万亿美元,增加了10多倍,个人收入水涨船高。


中国超越美国成为世界第一大经济体只是时间问题,但是在这个庞大的基数上,保持以前的高速发展已经不太可能,很长时间中国都是两位数的增长率,后来出现了保8%的说法,现在在讨论明年是6.5%还是6.7%,可以预见的是,未来会越来越低,不是大家不努力,这是规律。


在未来,我们已不能指望中国重新复制爆发式经济增长。基数太大,负载太重。


刚刚结束的中央经济工作会议也讲,经济稳中求进,核心的意思就是弱化gdp“量”目标的考核,取而代之的是内涵式增长。


02

过去20年高速运转的人民币印钞机得慢下来了


这些年你手头的钱肯定多了不少,一个重要原因,就是因为社会上的钱,越来越多了。衡量指标大家一般会关注m2。


M2的概念是这样的:


M0=流通中的现金;

狭义货币(M1)=M0+企业活期存款;

广义货币(M2)=M1+准货币(定期存款+居民储蓄存款+其他存款)


过去20年M2的增长那是非常的快:



在1997年之际,中国的广义货币M2仅为9.1万亿,相当于当时GDP的115%,而到了2016年底,M2已是155万亿,相当于GDP的两倍


这种发钞节奏,决定了很多人的赚钱之路:


存钱不如借钱,借小钱不如借大钱,冒险者迅速攫取了谨慎者的财富。而那些把当初不菲的收入存在银行不用的人,财富都像烈日下的水一样蒸发了。


2018年中央经济工作会议上,关于未来的货币政策,是这么说的:“稳健的货币政策要保持中性,关注下货币供应总闸门”,这意味着商业银行随便大手大脚借钱的日子不会出现了。


03

行业暴富机会已消退



地产商、煤老板、数字英雄,过去二十年里不断出现的富裕群体,占据了这些年各类富豪排行榜,在未来,人们很难指望中国还会涌现凭胆气、耍流氓、拉关系就能搞定的暴利行业。


1997年到2012年,很多年份的整体投资回报率都超过15%,在2012年之后迅速走低,这两年尤其遇冷,实体经济的ROE不到7%。搞地产的在转型,搞网络的都焦虑,靠ppt融资的终于玩不下去了,首富们都越来越难,暴富机会还得细细寻觅。


04

涨工资越来越难了


与gdp的增速类似,个人工资的20年涨幅也超过了1倍,绝对收入都在增加。国家每年都会发布城镇职工的社会平均工资,增幅很可观:



当下普通工薪族月薪在3-5千,京沪等一线城市中位数月薪大约为1万元。而个人收入的增长一定会受到大环境、行业景气程度和公司竞争能力的限制,当这些参照都不能高增长时,能让收入显著增加的,得靠能力和运气。


05

资产价格一飞冲天的局面难现,比如房子


猫哥写了很多房子的问题,每次都能引发很多感慨,中国人为什么对房子这么重视,就这二十年来说,房子是生活必须,是梦想的载体,是资产增值的依靠。很多人现在心里不慌的原因,就是有房子打底。


但是2017年,“房住不炒”思路的推出、租赁同权、租购并举、未来的房产税和尚待明确的长效机制,让这个行业的未来不可预知。


房子是老百姓最直观的重资产,再过去20年,价格一飞冲天。一线城市房价足足涨了15-20倍,全国房价的普遍涨幅也不会少于10倍。


1997年夏天,《住宅建设成为国民经济新增长点的研究》课题组在北戴河召开的一个小型研讨会,成为房地产业被列为国家支柱产业的开端。停止住房实物分配,实行货币化。此后十几年,房地产业取得迅猛发展。



未来会怎样?不好估计,重复之前20年的路径,基本不可能。


06

最爱攒钱的一代人老去


60前的老人家可能是中国最节俭的一群人,深入骨髓的,如果你家里父母或者祖辈有这个年纪的,关于怎么节俭的故事能讲一堆,他们很多人不是缺钱,节俭是一种习惯。


省下的钱基本都做了储蓄,所以老百姓攒的钱越来越多:



这个财富存量总体上是依赖节俭和储蓄而成。2017年居民储蓄额60万亿元,大约相当于城镇职工5年的工资。这很可能是个峰值,因为越来越多的人不存钱了,舒适的成长环境带来更强安全感、更强依赖心的新生代,他们花钱多过挣钱,追新逐异多过勤俭节约。


低成本的钱越来越少,赚钱效应递减。在未来,中国人不太可能重复过去20年的高储蓄,甚至已积累的庞大财富都有可能被逐渐消耗,老龄化和新生代共同催生日益临近的坐吃山空。


但是日子还要照常过,只不过需要换个思路,如果还按之前的套路操作,前景堪忧。最近找猫哥咨询理财、保险的人排了大队,应该都是有类似紧迫感的。怎么应对,从财富保值增值的角度讲,猫哥只有一个建议:


观念要更新,知识要迭代。

怎么解释呢?


❶ 有些人一张口就是“保险是骗人的、炒股是骗人的、基金也是骗人的”,如果一直抱定受害者的心态,那一定会最早被淘汰。


保险是一个保障,以少的支出分担大的风险,在收入高增长的年代,你的收入能覆盖风险,很多人觉得不是个大问题,钱没了,大不了再挣。但如果收入停滞或者倒退,做好保障是前提,比如医疗、重疾、意外、养老。


❷ 即便你不喜欢,也要做好理财知识储备,制定理财规划。为什么?


未来的骗子会越来越多,手法会越来复杂,你的财富清零概率增加了很多;


从自身财富增值角度看,也需要做更多的理财规划,即便你委托机构,也需要有一定的辨识能力。在最好赚钱的年代过去之后,财富的保有、稳健增值也需要你做好规划了。


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